Cessione del Quinto online 2023: scopri il miglior preventivo

La cessione del quinto è una forma di finanziamento personale sempre più diffusa in Italia. Si tratta di un prestito concesso da istituti finanziari o banche, che permette di ottenere una somma di denaro a fronte della cessione di una quota del proprio stipendio o pensione.

In questa pagina troverai una guida completa alla cessione del quinto: ti spiegheremo cos’è, come funziona, i requisiti necessari, la documentazione richiesta e soprattutto come richiederla.

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Cos’è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è un tipo di prestito personale garantito da una trattenuta sulla retribuzione o sulla pensione del richiedente. Il termine “quinto” si riferisce al fatto che l’importo massimo della rata mensile non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta.

Normato dalla legge 180/50, questa soluzione offre la possibilità di ottenere nuova liquidità anche a chi non ha mai avuto un prestito personale o a chi ha avuto (o ha in corso) disguidi con le banche dati creditizie.

Quanto posso ottenere con la cessione del quinto?

L’importo massimo che puoi richiedere è di 75.000 euro, da rimborsare con un piano che può arrivare a 120 rate mensili (10 anni). Il tasso è fisso per tutta la durata del finanziamento e non esistono vincoli per l’utilizzo del denaro ottenuto.

Come funziona la cessione del quinto?

La cessione del quinto prevede che il richiedente possa rimborsare una rata massima non superiore al quinto del reddito netto. Equivale a dire il 20% della retribuzione netta mensile.

Se, ad esempio, lo stipendio di Mario è di 1000 euro al mese, il suo quinto corrisponderà a 200 euro (1000/5).

Una volta concessa, la cessione del quinto può essere rimborsata mensilmente con trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione

La richiesta cessione del quinto, come avrai capito, può essere inoltrata da dipendenti o pensionati. I primi, però, devono aver firmato un contratto di lavoro a tempo indeterminato. Il motivo è semplice: sarà il TFR ad agire come garanzia del prestito (ed è per questo che la cessione del quinto è uno dei prestiti senza garante più diffusi).

Per i dipendenti di aziende private è richiesta un assunzione minima di 8 mesi, per i dipendenti statali sono sufficienti 3 mesi. In entrambi i casi il rapporto di lavoro deve essere a tempo indeterminato.

Per la sottoscrizione del contratto sono previste due assicurazioni obbligatorie per i dipendenti (polizza rischio impiego e rischio vita), una per i pensionati (la sola polizza rischio vita).

Cessione del quinto: i requisiti

Per accedere alla cessione del quinto, è necessario soddisfare determinati requisiti:

• Età: Il richiedente deve avere un’età compresa tra i 18 e gli 86 anni al termine del contratto.
• Tipo di reddito: Possono richiedere la cessione del quinto i lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato, i pensionati, i dipendenti pubblici e i dipendenti delle forze armate.
• Anzianità lavorativa o pensionistica: Solitamente è richiesta un’anzianità lavorativa o pensionistica di almeno 3 mesi (dipende poi dal profilo specifico del richiedente).
• Capacità di rimborso: Viene valutata la capacità del richiedente di rimborsare il prestito sulla base del suo reddito residuo e degli altri eventuali impegni finanziari.
• Cattivi pagatori o protestati: La cessione del quinto può essere concessa anche a persone con segnalazioni di cattivo pagatore o protesti.

Cessione del quinto: la documentazione

La documentazione richiesta per la cessione del quinto può variare leggermente da un istituto finanziario all’altro, ma di solito include i seguenti documenti:

1. Documento di identità valido: Carta d’identità, patente di guida o passaporto.
2. Codice fiscale: È necessario fornire il proprio codice fiscale.
3. Ultima busta paga o CUD pensionistico: Serve a comprovare il reddito.
4. Documentazione dell’ente pagatore: Certificazione del datore di lavoro (certificato di stipendio) o dell’ente previdenziale (quota cedibile) che attesta la retribuzione o la pensione percepita.
5. Estratto conto bancario: Può essere richiesto per verificare l’attività finanziaria e il flusso di cassa del richiedente.

Cessione del quinto: motivi di rifiuto

Esistono alcune situazioni in cui la richiesta di cessione del quinto potrebbe essere respinta da un istituto finanziario. Alcuni di questi includono:

• Eccessivo carico finanziario: Se il richiedente ha già un elevato livello di indebitamento o ha altri impegni finanziari significativi, l’istituto finanziario potrebbe considerare che la capacità di rimborso non sia sufficiente per garantire la sostenibilità del prestito.
• Reddito insufficiente: L’importo dello stipendio o della pensione del richiedente potrebbe non essere considerato adeguato per coprire la rata mensile della cessione del quinto.
• Periodo di prova o contratti a termine: I lavoratori con contratti di lavoro a termine o in periodo di prova possono essere considerati meno stabili dal punto di vista finanziario, e ciò potrebbe influire negativamente sulla valutazione della richiesta.
• Non assumibilità dell’azienda: Se il richiedente lavora per un’azienda non considerata idonea dall’istituto finanziario (o meglio, dalla compagnia assicurativa), potrebbe esserci un rifiuto della richiesta di cessione del quinto. Questo può accadere se l’azienda è in situazioni di crisi finanziaria o è soggetta a rischi di insolvenza.
• Stato di salute: Influenza la fattibilità della richiesta cessione del quinto anche lo stato di salute del lavoratore o del pensionato.

Cessione del quinto: il rinnovo

Il rinnovo della cessione del quinto è una pratica comune che consente ai richiedenti di estendere la durata del prestito dopo averne rimborsato una parte significativa.

Il rinnovo è solitamente possibile dopo aver estinto almeno il 40% del capitale iniziale. Ciò consente ai richiedenti di ottenere ulteriori finanziamenti senza dover chiudere il prestito precedente.

In alcuni casi specifici è possibile anche procedere con il rinnovo ante termine, ossia prima delle tempistiche standard previste dalla normativa.

Ovviamente l’opzione di rinnovo può comportare il pagamento di ulteriori interessi e commissioni.

Cessione del quinto e delega di pagamento

La cessione del quinto e la delega di pagamento sono due strumenti finanziari correlati ma distinti.

Mentre la cessione del quinto riguarda il prestito garantito da una quota dello stipendio o della pensione, la delega di pagamento è un accordo che consente al debitore di autorizzare un terzo (solitamente il datore di lavoro) a trattenere una parte del suo reddito e pagare direttamente il creditore.

Nella sostanza, il meccanismo di erogazione e rimborso del denaro è identico. A cambiare è il ruolo del datore di lavoro: nella cessione del quinto, infatti, può limitarsi ad accettare il finanziamento, mentre nella delega di pagamento è lui a dare disponibilità (o a rifiutarsi) di versare il rimborso delle rate trattenendole dallo stipendio del dipendente.

Va da sé che la delega di pagamento è una soluzione disponibile solamente per i lavoratori dipendenti e che viene presa in considerazione solo quando non è possibile procedere con il rinnovo della cessione del quinto.

Cessione del quinto pensionati Inps ed ex-Inpdap

La cessione del quinto della pensione è la soluzione flessibile dedicata ai pensionati. Con questo prestito è possibile ottenere un finanziamento anche se il richiedente ha superato i 75 anni di età. Infatti anche un 76 enne o un 77 enne può richiedere un prestito tramite il cedolino della pensione.

Come per i dipendenti, anche i pensionati possono ottenere il prestito sulla pensione con durata massima fino a 120 mesi. L’importo mensile della rata è vincolato alla quota cedibile scaricabile dal sito Inps.

Se sei interessato a maggiori dettagli circa questa soluzione, puoi visitare la pagina del nostro sito dedicata alla cessione del quinto INPS dedicata ai pensionati.

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